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10/03/2021
Assouplissement des conditions d’octroi décidé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), politique monétaire de la Banque centrale européenne (BCE), conjoncture économique liée à la crise sanitaire : de nombreux paramètres vont influencer l’évolution du crédit immobilier en 2021. Voici les 4 points principaux pour mieux appréhender le financement immobilier pour cette année.
Le 17 décembre dernier, le HCSF a assoupli ses recommandations édictées un an avant quant au taux d’endettement maximum pour les demandes de crédit immobilier. Le taux d’effort des emprunteurs a en effet été réduit à 33% de leurs revenus. Pour l’année 2021, ce chiffre remonte à 35%. Concrètement, un ménage rassemblant 3 000€ de salaires chaque mois pourra s’autoriser une mensualité maximale de 1 050€ désormais, contre 990€ en 2020. Pour un emprunt de 20 ans, cela représente plus de 10 000€ de capacité d’endettement en plus.
Le plafonnement de la durée d’endettement à 25 ans fixée fin 2019 ne bouge pas fondamentalement en 2021. En revanche, le HCSF a introduit une exception bienvenue pour le neuf et la rénovation : la possibilité de bénéficier d’une rallonge de deux ans supplémentaires lorsque le financement repose sur un remboursement différé du capital de 24 mois. C’est en effet le cas lorsqu’un délai est nécessaire entre la signature définitive et l’entrée dans le nouveau logement, lors d’un achat en VEFA ou d’une réhabilitation du bien par exemple. Durant les premiers mois en effet, l’acquéreur ne rembourse que les intérêts en attendant d’entrer dans sa nouvelle résidence.
On l’oublie trop souvent, mais les recommandations du HCSF fin 2019 autorisaient les banques à s’écarter de ces mesures pour 15% des dossiers qu’elles acceptaient. En 2021, ces « jokers » s’étendent à 20% des dossiers. Le HCSF a indiqué dans son communiqué que cette « flexibilité » serait davantage orientée vers la primo-accession, ce qui permet d’envisager un recul du taux de refus qui avait doublé en 2020 sous l’effet du durcissement des conditions d’octroi.
Si le HCSF autorise les banques à se montrer plus souples sur les critères d’acceptation des demandes de crédit, les établissements prêteurs conserveront en 2021 une attitude prudente en raison du contexte économique tendu. La Covid-19 impacte la solvabilité des ménages et incite les banques à scruter de près le secteur d’activité des demandeurs, mais aussi leur capacité d’épargne. À ce titre, un apport personnel demeure indispensable : emprunter 110% de la somme n’est plus une pratique en vogue !
