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31/05/2022
Les recommandations Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) qui deviennent obligatoires depuis janvier 2022, des taux qui augmentent et la promulgation de la loi Lemoine, retour sur les faits marquants de 2022.
Afin de limiter la hausse du surendettement des ménages, le HCSF a durci les conditions d’octroi des crédits immobiliers. Désormais, la durée d’un crédit immobilier est fixée à 25 ans maximum. Toutefois, pour financer l’achat de logements neufs ou anciens avec d’importants travaux (25 %) la limite peut s’étendre à 27 ans. Par ailleurs, en ce qui concerne le taux d’endettement par rapport au revenu, il ne peut excéder 35 % tous emprunts confondus. À titre d’exemple, un crédit auto ou un crédit à la consommation seront pris en compte dans le calcul. De plus, ce taux d’endettement inclut l’assurance emprunteur. Les banques auront néanmoins le droit de déroger à ces règles pour 20 % des dossiers maximum.
Les barèmes bancaires révèlent que la plupart des banques augmentent leurs taux immobiliers s’éloignant ainsi du niveau plancher de ces derniers mois. Le taux immobilier moyen s’élève ainsi à 1,4 % pour un crédit sur 15 ans, 1,55 % pour un crédit sur 20 ans et 1,70 % pour un crédit sur 25 ans. Désormais, même les candidats présentant un dossier solide ne peuvent pas espérer obtenir un taux inférieur à 1,10 % sur 20 ans. Ce taux à la hausse reste néanmoins intéressant, car inférieur à l’inflation qui a atteint 4,8 % fin avril 2022, selon l’Insee.
Dans ce contexte, la loi Lemoine peut permettre aux emprunteurs d’optimiser le coût de leur crédit immobilier en diminuant celui de l’assurance. En effet, cette loi, qui vise à rendre plus juste et plus transparent l’accès au crédit, permet aux emprunteurs de changer d’assurance de prêt à tout moment.
Dès le mois de juin 2022 pour les nouveaux contrats et à partir de septembre 2022 pour les contrats en cours, un souscripteur de crédit immobilier pourra faire jouer la concurrence. Les emprunteurs seront libres de changer d’assurance de prêt quand ils le souhaitent.
Il est fortement recommandé de se faire accompagner par un courtier en crédit immobilier qui optimise le dossier de financement et négocie le meilleur taux immobilier 2022.
